{"id":71291,"date":"2020-03-09T22:20:46","date_gmt":"2020-03-09T21:20:46","guid":{"rendered":"https:\/\/tcm.be\/depenser-pour-epargner-psychologie-de-la-pauvrete-et-options-politiques\/"},"modified":"2026-08-12T23:32:09","modified_gmt":"2026-08-12T21:32:09","slug":"depenser-pour-epargner-psychologie-de-la-pauvrete-et-options-politiques","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/tcm.be\/fr\/depenser-pour-epargner-psychologie-de-la-pauvrete-et-options-politiques\/","title":{"rendered":"D\u00e9penser pour \u00e9pargner : psychologie de la pauvret\u00e9 et options politiques"},"content":{"rendered":"\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>La rationalit\u00e9 \u00e9conomique n\u2019est pas toujours \u00e9vidente dans les d\u00e9cisions des d\u00e9biteurs. La psychologie sugg\u00e8re pourtant d\u2019autres pistes pour expliquer leurs d\u00e9penses.<\/em><\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Le comportement des personnes en situation de pauvret\u00e9 s\u2019expliquerait par un m\u00e9canisme de restriction des options imm\u00e9diatement envisageables. Ainsi, la pauvret\u00e9 conduit \u00e0 d\u00e9penser le peu qui est disponible : une forme vici\u00e9e d\u2019\u00e9pargne. Et nos politiciens semblent vouloir encourager cette option.<\/em><\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">\u00ab La meilleure fa\u00e7on d\u2019\u00e9pargner est de d\u00e9penser \u00bb \u2013 Eldar Shafir<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">En six ans comme credit controller chez TCM, j\u2019ai d\u00e9velopp\u00e9 une \u00e9coute pour les raisonnements et la psychologie des d\u00e9biteurs. Ce n\u2019est pas pour rien que l\u2019empathie est l\u2019un de nos crit\u00e8res de base pour l\u2019engagement de nouveaux coll\u00e8gues.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Il est frustrant pour le credit controller d\u2019entendre un d\u00e9biteur expliquer qu\u2019il ne peut rembourser sa dette parce qu\u2019il a engag\u00e9 d\u2019autres d\u00e9penses \u2014 un voyage, une nouvelle t\u00e9l\u00e9vision, un nouveau gsm.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Eldar Shafir a une analyse claire de ces situations (co-auteur de <strong>P\u00e9nurie. Comment le manque de temps et d\u2019argent d\u00e9termine notre comportement<\/strong>, titre original : <em>Scarcity: Why Having Too Little Means So Much<\/em>). Une personne en situation de pauvret\u00e9 qui obtient une somme inattendue est tent\u00e9e de la d\u00e9penser avant qu\u2019un cr\u00e9ancier ne vienne la capturer.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Elle voit alors cette d\u00e9pense impulsive comme un \u00ab investissement \u00bb ou une sorte d\u2019\u00ab \u00e9pargne \u00bb.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La situation culturelle, le caract\u00e8re, l\u2019environnement et l\u2019\u00e9ducation de la personne ne sont pas la cause de la pauvret\u00e9, mais ont une grande influence sur le cheminement du retour vers une capacit\u00e9 \u00e9conomique. Certaines lois \u00e9conomiques, si elles ne causent pas la pauvret\u00e9, font aussi qu\u2019elle se perp\u00e9tue.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>Si le fait de sortir de l\u2019imp\u00e9cuniosit\u00e9 peut entra\u00eener une trop grande perte d\u2019avantages \u2014 r\u00e9els ou suppos\u00e9s \u2014 une personne n\u2019aura pas de motivation \u00e0 retrouver la sant\u00e9 \u00e9conomique.<\/strong> Un exemple courant : refuser un travail r\u00e9mun\u00e9r\u00e9 pour \u00e9viter la perte de subsides li\u00e9s \u00e0 une situation sans contrat d\u2019emploi.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Un d\u00e9biteur qui ach\u00e8te un nouveau gsm alors qu\u2019il a encore une s\u00e9rie de dettes en retard ne serait donc pas une personne \u00ab faible \u00bb ou \u00ab ignorante \u00bb. En fait, ce comportement para\u00eet finalement plus rationnel qu\u2019il ne le semble \u00e0 premi\u00e8re vue.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">P\u00e9nurie d\u2019options<\/h2>\n\n<blockquote class=\"wp-block-quote is-layout-flow wp-block-quote-is-layout-flow\">\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>It\u2019s not that poor people have less bandwidth. It\u2019s that \u201call people, if they were poor, would have less effective bandwidth.\u201d<\/em><\/p>\n<cite>Sendhil Mullainathan &amp; Eldar Shafir<\/cite><\/blockquote>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Lorsqu\u2019un manque de temps et d\u2019argent se fait pressant, nous ne voyons plus l\u2019ensemble des options qui s\u2019offrent \u00e0 nous. <strong>Ce sont les solutions \u00e0 court terme qui captent notre esprit.<\/strong> L\u2019imm\u00e9diatet\u00e9 du probl\u00e8me nous enferme et limite notre r\u00e9flexion.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nous privil\u00e9gierions par exemple un emprunt \u00e0 des conditions d\u00e9savantageuses simplement parce qu\u2019il permet de se d\u00e9gager d\u2019une dette urgente. <strong>La \u00ab bande passante \u00bb (bandwidth) de notre cerveau est r\u00e9duite<\/strong> par notre inqui\u00e9tude.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Certains lecteurs vont penser que, s\u2019ils \u00e9taient dans une situation \u00e9conomique moins confortable, ils g\u00e9reraient mieux la situation que le \u00ab d\u00e9biteur type \u00bb. Je me suis \u00e9galement laiss\u00e9 tenter par ce leurre. Deux exp\u00e9riences illustrent pourtant l\u2019inverse.<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Dans la premi\u00e8re exp\u00e9rience, les participants (r\u00e9partis en \u00ab riches \u00bb et \u00ab pauvres \u00bb) jouent \u00e0 Family Feud, un jeu de questions-r\u00e9ponses \u00e0 choix multiple. Le groupe des \u00ab pauvres \u00bb n\u2019a que 15 secondes par question, les \u00ab riches \u00bb re\u00e7oivent une minute. Les deux groupes peuvent emprunter du temps de r\u00e9flexion, alors retir\u00e9 des questions suivantes. Au final, les \u00ab pauvres \u00bb ont emprunt\u00e9 bien plus de temps que les \u00ab riches \u00bb, si bien que leur temps disponible se r\u00e9duisait au fur et \u00e0 mesure. Les \u00ab riches \u00bb, eux, n\u2019empruntaient pas beaucoup. En conclusion, <strong>la p\u00e9nurie peut entra\u00eener un comportement d\u00e9pensier<\/strong> sans que la personnalit\u00e9 ou l\u2019\u00e9ducation du joueur n\u2019y joue un r\u00f4le significatif.<\/li>\n\n\n\n<li>Cette premi\u00e8re exp\u00e9rience ne dit toutefois pas comment la m\u00eame personne se comporte dans l\u2019abondance et dans la p\u00e9nurie. Les exp\u00e9rimentateurs se sont donc tourn\u00e9s vers les producteurs de canne \u00e0 sucre indiens. Ces fermiers sont au mieux de leur fortune juste apr\u00e8s la moisson \u2014 moment o\u00f9 ils re\u00e7oivent 60 % de leur revenu annuel. \u00c0 d\u2019autres moments de l\u2019ann\u00e9e, ils peinent \u00e0 joindre les deux bouts. Que nous apprend ce cas d\u2019\u00e9cole ? <strong>Ces fermiers ont un meilleur score au test d\u2019intelligence lorsque leur compte en banque est rempli que lorsqu\u2019il est \u00e0 sec.<\/strong> Le diff\u00e9rentiel peut aller jusqu\u2019\u00e0 13 points de QI \u2014 un effet similaire \u00e0 celui d\u2019une nuit blanche ou de l\u2019alcoolisme.<\/li>\n<\/ul>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Nos politiciens dans les pas des d\u00e9biteurs<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Comment nos instances politiques entendent-elles combattre la pauvret\u00e9 ? Les pouvoirs publics peuvent se montrer condescendants vis-\u00e0-vis des d\u00e9biteurs, notamment en punissant ou en retirant des subsides \u00e0 ceux qui ne respectent pas les r\u00e8gles. Ils culpabilisent la personne endett\u00e9e.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Pourtant, l\u2019autonomie et le talent sont des valeurs g\u00e9n\u00e9ralement honor\u00e9es, et l\u2019\u00e9ducation est applaudie. Comment donc encourager des d\u00e9biteurs \u00e0 s\u2019engager vers un futur meilleur alors que leur \u00ab bande passante \u00bb \u2014 la conscience lucide de toutes les options \u2014 est r\u00e9duite par leurs circonstances ?<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le parlement a r\u00e9cemment voulu approuver un <a href=\"https:\/\/tcm.be\/fr\/projet-loi-recouvrement-endettement-tous-egaux\/\">projet de loi<\/a> qui ajoutait plus d\u2019un mois de d\u00e9lai \u00e0 l\u2019obligation de payer une facture. La m\u00e9thode propos\u00e9e entra\u00eenait les entreprises dans une administration complexe \u2014 donc co\u00fbteuse et risqu\u00e9e \u2014 des impay\u00e9s et des (sur)endett\u00e9s. De plus, elles deviendraient des pr\u00eateurs contraints et sans s\u00fbret\u00e9s.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Le plus \u00e9tonnant dans cette proposition reste que <strong>le rem\u00e8de \u00e0 la pauvret\u00e9 \u00e0 court terme consistait \u00e0 la remplacer par une plus grande pauvret\u00e9 \u00e0 long terme<\/strong>. C\u2019est la r\u00e9action que les d\u00e9biteurs ont g\u00e9n\u00e9ralement eux-m\u00eames tendance \u00e0 appliquer instinctivement lorsqu\u2019ils sont plac\u00e9s dans une situation imp\u00e9cunieuse. Mais ce n\u2019est pas une solution au probl\u00e8me, au contraire.<\/p>\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Le credit controller peut-il guider les d\u00e9biteurs vers la sant\u00e9 financi\u00e8re ?<\/h2>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><strong>La question est : comment attirer l\u2019attention des personnes en situation de pauvret\u00e9 sur les options plus durables \u2014 comment \u00e9largir la \u00ab bande passante \u00bb ?<\/strong><\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La mani\u00e8re primaire de solutionner le probl\u00e8me est de leur donner l\u2019argent n\u00e9cessaire \u00e0 apurer leurs dettes ; mais il est utopique d\u2019en faire une r\u00e8gle. L\u2019\u00e9ducation est essentielle ; encore faut-il un esprit libre pour apprendre, ce qui n\u2019est pas \u00e9vident en situation imp\u00e9cunieuse.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">La solution r\u00e9aliste consiste sans doute \u00e0 <strong>accompagner les d\u00e9biteurs pour chercher, avec eux, les solutions et les mettre en \u0153uvre, en simplifiant le d\u00e9dale administratif<\/strong>. Le credit controller peut jouer un r\u00f4le central dans cette assistance.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">C\u2019est ce que nous faisons depuis des ann\u00e9es \u00e0 TCM : \u00e9couter, \u00e9tablir des plans de paiement r\u00e9alisables, rappeler les \u00e9ch\u00e9ances aux distraits, parfois m\u00eame en les rencontrant chez eux.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Les efforts des credit controllers peuvent sembler accessoires, mais il n\u2019en est rien. En accompagnant les d\u00e9biteurs, <strong>ils leur \u00e9vitent les huissiers et les tribunaux<\/strong>, dont les co\u00fbts impressionnants sont une autre cause de surendettement. Ils chassent aussi l\u2019inqui\u00e9tude imm\u00e9diate en confirmant une solution, ce qui \u00e9largit la \u00ab bande passante \u00bb et, tout simplement, <strong>apporte un peu de s\u00e9r\u00e9nit\u00e9<\/strong> aux d\u00e9biteurs.<\/p>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\"><em>Auteur : Kim Rutten<\/em><\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pour aller plus loin<\/h3>\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sources utilis\u00e9es pour la r\u00e9daction de cet article :<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><a href=\"https:\/\/decorrespondent.nl\/511\/waarom-arme-mensen-domme-dingen-doen\/777657722303-748919f5\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Waarom arme mensen domme dingen doen<\/a> \u2014 Rutger Bregman, De Correspondent, 17 d\u00e9cembre 2013<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.theguardian.com\/books\/2013\/sep\/07\/scarcity-sendhil-mullainathan-shafir-review\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Scarcity: Why Having Too Little Means So Much<\/a> \u2014 critique de Tim Adams, The Guardian, 7 septembre 2013<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.theguardian.com\/books\/2013\/aug\/23\/scarcity-sendhil-mullainathan-eldar-shafir\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Scarcity: Why Having Too Little Means So Much<\/a> \u2014 critique d\u2019Oliver Burkeman, The Guardian, 23 ao\u00fbt 2013<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/opinionator.blogs.nytimes.com\/2014\/06\/13\/no-clocking-out\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">No Money, No Time<\/a> \u2014 Maria Konnikova, The New York Times, 13 juin 2014<\/li>\n\n\n\n<li><a href=\"https:\/\/www.nytimes.com\/2013\/01\/15\/science\/in-debt-and-digging-deeper-to-find-relief.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Life in the Red<\/a> \u2014 Benedict Carey, The New York Times, 14 janvier 2013<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La rationalit\u00e9 \u00e9conomique n\u2019est pas toujours \u00e9vidente dans les d\u00e9cisions des d\u00e9biteurs. 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